06 Nov Il mutuo ipotecario: cos’è e come funziona
Il mutuo ipotecario è la forma più diffusa di credito immobiliare. Consiste in un finanziamento che le banche concedono a coloro che intendono acquistare un immobile. Può servire anche per costruire o ristrutturare un immobile. In alcuni casi il mutuo ipotecario va a sostituire mutui già esistenti. Generalmente la durata del mutuo va dai 5 ai 30 anni.
Cos’è un’ipoteca?
L’ipoteca è una forma di garanzia che riguarda beni di diverso tipo. In particolare riguarda i beni immobili registrati, come la casa. Quando si decide di procedere all’acquisto di un immobile e si vuole utilizzare il finanziamento del mutuo ipotecario, il bene ipotecato, come l’abitazione, rimane comunque al proprietario e non agli intermediari finanziari. Il creditore può espropriare il bene se non vengono rispettate le norme. L’esempio più ovvio è se l’intestatario del mutuo non risarcisce il creditore. Secondo la legge se questo non risarcisce la banca, essa può portargli via il bene ipotecato.
Compito del notaio sarà registrare l’ipoteca. È infatti in questo modo – con l’atto notarile – che quest’ultima ha effetto.
Come funziona il mutuo ipotecario?
Con il mutuo ipotecario si riceve l’intera somma in un’unica soluzione. La somma verrà rimborsata alla banca nel tempo, con rate fisse o variabili. La rata si compone di una quota capitale e di una quota interessi. La prima è la parte della rata che indica il capitale mutuato che viene restituito alla banca. La seconda dipende dal tasso, che può essere fisso o variabile.
Il mutuo ipotecario, oltre agli interessi, prevede delle spese:
- Un’imposta del 2% dell’ammontare totale, o allo 0,25% nel caso l’acquisto riguardasse la prima casa.
- Spese di istruttoria.
- Spese di perizia.
- Quota del notaio.
- Costo del premio di assicurazione
- Spese per la gestione annua della pratica.
- L’uscita per l’incasso della rata.
Qual è l’iter? Come ti aiuta il notaio?
Partiamo dall’inizio. Ovviamente prima di richiedere il mutuo ipotecario dovremmo scegliere un’abitazione. Con il venditore dovremmo definire il costo e stabilire i termini della vendita. In questa fase è importante essere affiancati da un notaio, che ci fornirà e registrerà tutti i documenti necessari. L’interessato all’acquisto dell’immobile dovrà informarsi presso i vari istituti di credito e, a termine di un’attenta analisi, sceglierà quello che più fa al caso suo. Siccome questa è una fase molto delicata è fondamentale raccogliere tutte le informazioni possibili e consultare il notaio in caso di dubbi. Il notaio può elencarci cosa prevedono i vari tipi di mutuo e su cosa comporta sceglierne uno anziché un altro.
Dopo aver scelto il tipo di mutuo, la banca dovrà attuare delle verifiche riguardo la nostra situazione economica. La banca richiederà una serie di documenti che possano attestare che saremmo in grado di ripagare la cifra da lei prestata. A questo punto la banca può concedere il prestito o richiedere ulteriori garanzie di terzi (garante). In questo caso significa che alla banca la nostra situazione finanziaria non appare abbastanza solida. Il garante dovrà presentare la documentazione e la banca effettuerà ulteriori controlli per verificare la sua condizione economica. Dopo di che la banca potrà scegliere se concedere il mutuo ipotecario al richiedente.
L’atto di mutuo
Nell’atto di mutuo dovranno essere presenti tutte informazioni che riguardano il mutuo: l’importo, i tassi di interesse, per il mutuo a tasso fisso anche le cadenze delle rate e l’importo, e altri eventuali costi.
Con il notaio tutti gli aspetti che riguardano il mutuo dovranno essere trascritti e accuratamente compresi, affinché non nascano incomprensioni o problemi. L’importanza di questa scelta non è da sottovalutare. Essa si ripercuoterà sulla nostra vita ed è essenziale essere consapevoli e informati quando si decide di compierla.
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